貴哥來開講，貸款有好事：成功申辦信用卡、貸款的秘訣

Hello 大家好！我是貴哥，歡迎來到貴哥來開講 ，貸款有好事，今天要跟大家分享「如何改善信用評分呢？」

 

 

1. 什麼是拉聯徵

什麼叫拉聯徵？一般常說的聯徵，就是聯徵中心提供的信用報告，其實它的標準名稱：叫做個人聯徵信用報告。這個資料是由每家銀行提供，所有銀行必須把每個客戶跟銀行往來的所有資料，報送到聯徵中心去，彙整成一份所謂的聯徵報告，如果如果要跟銀行往來，銀行就會向聯徵中心查詢這一份報告，所有每個人跟銀行往來好的、壞的，所有的記錄全部都會被查的到。

 

2. 認識信用報告

 

 

借款資訊

信用卡資訊（Ｋ33）

票信資訊

查詢紀錄

通報紀錄資訊（B05）

 

信用報告它大概分成幾大區塊，第一個叫作：主債務，就是你跟所有金融機構的貸款紀錄，簡單講就是你的貸款明細，主債務還包含了每一筆貸款的還款紀錄，再者就是：共同債務、保證債務或者稱為：從債務區塊，這邊紀錄的就是你可能跟另外一個人，共同去申請一筆貸款，這個稱為：共同債務，或者是你幫人家做保，這個叫從債務或保證債務，另外就是信用卡的所有資訊，這個資訊紀錄相當詳細的資料，包括你當初跟銀行申請信用卡的時候，申請書上面所填載的所有個人資料：工作資料、 居住、 年收入……等，每一張信用卡都會有一份記錄，這叫K33信用卡資訊，另外一個是你的信用卡的額度，還款記錄、繳款記錄…等等。

 

還有一個比較特別的是，授信餘額變動資訊， 叫做B05，這一個項目就是紀錄了：客戶最近5年跟金融機構往來的所有記錄、授信餘額變化，比如說： 它分成短、中、長期，有擔保和無擔保，有沒有逾期金額、呆帳金額，即便你4年前曾經有逾期的金額，但是現在都已經正常了，信用評分也正常了，但是從這裡還是看到記錄，所以這個資訊是銀行在審核貸款時，很重要的參考依據，非常非常關鍵。

 

3. 認識信用評分

 

 

繳款行為（延遲還款的發生頻率）

負債總額（信用卡額度使用率、授信餘額）

負債型態（貸款有無擔保品、有無使用循環信用）

信用長度類（信用卡的持有時間）

新信用申請（金融機構的查詢次數）

 

個人信用評分怎麼來？主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄，第二個是負債金額多寡，第三就是你的負債的型態。房貸、車貸、信貸等等，系統會依據你跟銀行往來的歷史信用長度，就是跟銀行往來的時間長短，這個也是一個很重要的評分依據，再來就是最近跟銀行申請：授信業務往來的紀錄次數，聯徵系統會由上述項目，去給一個綜合評分，就是所謂的信用評分。信用分數從200~800分，想要跟銀行貸款往來的分數，基本上是要600分以上，如果信用分數低於600分，銀行就會跟你說拜拜了，還有一種分數:此次200分為固定評分，這個200分的意思就是：現在是信用不良狀態。

 

 

200 ~ 800分：為實際評分，分數愈高信用愈好。

200分：為固定評分，代表有信用不良紀錄，為聯徵中心所指定的較低分數。

此次暫時無法評分：代表信用資料不足或信用資料有爭議。

 

另外，還有一種狀況叫做：信用空白，俗稱：小白，信用空白是沒有聯徵分數的，所以信用評分會是在你跟銀行往來前，一個最重要跟一個最基本的門檻，如果信用評分沒有達到標準，銀行就不再跟你談了。

 

4. 信用評分低的原因

 

以下為常見信用評分低的原因：

 

 

近一年曾經有較高的信用卡額度使用率，就是比如說你的信用卡額度是10萬，那你每一次你可能都是刷到8萬、9萬、 8萬、 9萬，這樣子它就會跳出，這一個扣分的項目來。

 

近12期內授信金額未能有效降低，授信餘額就是你的貸款餘額，通常你跟銀行辦貸款之後，你每個月固定要本息攤還，授信餘額會慢慢減少，但是如果你又跟銀行辦了一筆貸款，或者是你是使用透支型、 循環型、 理財型的貸款的話，你沒有還本金那你就會得到這個扣分項目。

 

信用資料不足：你可能跟銀行申請一張信用卡，但是你完全沒有使用，你也只有就學貸款，這樣你可能就會有信用資料不足的扣分項目。

 

近12期內純信用往來金融機構家數較多：就是你可能就是近期你跟銀行辦信貸，超過三家你就會得到這個扣分項目。

 

信用卡持卡時間較短：如果你的信用卡持卡低於三個月，你就會得到扣分項目。

 

信用卡永久額度較低：例如說你跟銀行申請了三張信用卡，額度是2萬、 3萬、 2萬，但是用了好幾年，額度一直維持在2萬、3萬，你沒有讓你的額度調高，就會得到這個扣分項目

 

5. 如何改善信用評分

 

 

信用評分較重的扣分項目：

 

聯徵查詢次數多

動用信用卡循環利息

使用信用卡預借現金

貸款、信用卡遲繳

 

改善信用評分的方法，這邊提供幾個方法讓大家參考：我們先從信用分數不高的原因去著手，大部分遇到可能就是，聯徵多次被查詢、 動用信用卡循環利息、預借現金、貸款有遲繳、 信用卡有遲繳…等，這些都是扣分比較重的項目，那當然就是一一去排除，其實這一些扣分項目歸咎於缺錢，所以最好的方法就是：有一筆錢把它全部還掉，還掉之後大概就半年，信用評分就會慢慢調高，一年之後信用評分一定會回復到高分(620分以上)，要跟銀行辦貸款或信用卡，就都不是問題了。

 

 

缺錢的話，怎麼去拿到一筆錢把這一些負債還掉？讓信用評分可以很快的回到正常？就是借一筆錢，該怎麼借？跟銀行借？現在狀況就是信用評分不好、負債比太高，怎麼會借得到？

 

其實現在有一個最好的選項就是跟股票上市的融資公司辦貸款，最常見的就是二胎房貸、汽車貸款跟機車貸款，跟融資公司辦貸款是不會掛聯徵的，比如說假設我的信用卡循環20萬、我的信貸30萬，我用汽車去跟融資公司借50萬，把這些還掉那還掉之後，聯徵就沒負債了，一年之後信用評分變正常(620分以上)，你的信貸借得到了，有可能你因為聯徵分數變高，你信貸利率就可以借到很低，甚至可以比較長的還款年限，用借長年期低利率的貸款，去還短年期比較高利率的貸款，這是最好的。

 

其實信用評分這一個項目是最難的，要養好它不容易，但是要毀掉它很快，5年的信用跟銀行的往來記錄，怎麼樣把這個分數讓它變高？簡單講就是『謹慎理財，信用無價』。

 

那我們今天的主題就討論到這邊，之後我們還會有更多關於貸款的影片，請繼續鎖定我們的頻道，如果還有什麼問題想要問貴哥，也歡迎留言讓我們知道。最後記得按下訂閱、開啟小鈴鐺。

 

本文引用來自：〔影片〕【如何提升信用評分？成功申辦信用卡、貸款的秘訣在這！】貴哥來開講#6