中小企業貸款攻略！中小企業貸款利率及申請條件報你知

中小企業貸款好申請嗎？貸款條件有哪些？政府有中小企業貸款，銀行跟融資公司也有中小企業貸款，差別在哪？本文彙整中小企業貸款利率、額度及申請辦法，幫助你快速掌握中小企業的申辦重點！

 

一、什麼是中小企業貸款？

中小企業貸款是針對資本額1億元以下，或經常僱用員工數低於200人，且依法辦理登記的公司行號，所提供的貸款方案。

根據經濟部中小企業處統計，目前全台灣有98.92%的企業屬於中小企業，而為了扶植中小企業永續發展，政府提供多項政策性貸款，來協助中小企業順利取得資金。

 

二、中小企業貸款種類

中小企業貸款種類，大致上可分為政策性貸款，以及一般銀行中小企業貸款兩大類，以下簡單介紹提供的貸款項目有哪些。

1. 政策性中小企業貸款

政策性中小企業貸款專案，可以用中小企業貸款用途來作區分：

  •  營運週轉金：中小企業紮根專案貸款、中小企業創新發展專案貸款、中小企業加速投資行動方案

  •  ​資本性支出：機器設備升級貸款

  •  ​進出口融資：中小企業發展基金支援辦理出口貸款

  •  ​創業準備金：青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款

  •  ​履約保證：地方創生事業專案貸款、社會創新事業專案貸款

  •  ​災害復舊：中小企業災害復舊專案貸款、企業小頭家貸款

  •  ​其他：中小企業千億保專案

 

2. 銀行中小企業貸款

各大銀行也有針對中小企業提供貸款服務，同樣也會根據貸款用途來作區分，本文將聚焦在周轉用的中小企業貸款作介紹：

(1.) 中國信託銀行中小企業貸款

(2.) 第一銀行

(3.) 富邦銀行企業輕鬆貸

(4.) 兆豐銀行創兆貸專案貸款

(5.) 台灣企銀中小企業享優貸優惠貸款

(6.) 玉山銀行企業e指貸

(7.) 新光銀行微型企業貸款

(8.) 土地銀行中小企業優利貸

 

三、中小企業貸款利率高嗎？額度可以貸多少？

政策性的中小企業貸款成數大多是計畫成本的8成，而銀行中小企業貸款額度從100萬~1600萬都有。中小企業貸款利率則是在1.8%~13%之間，以下提供較詳細的貸款方案：

  •  ​政策性中小企業貸款

政策性中小企業貸款方案非常多，本文以較常見、較多銀行配合辦理的中小企業貸款為主：

貸款項目	額度	利率	年限
中小企業紮根專案貸款	資本性支出最高8,000萬（計畫成本8成）、週轉性支出最高2,000萬	定儲利率指數(I) +2%機動計息（目前3.3450%）	土地/廠房/營業場所最長15年、機器設備最長7年、新技術取得、企業自動化與電子化之軟硬體設備最長5年、營運週轉金最長5年
中小企業創新發展專案貸款	資本性支出最高8,000萬（計畫成本8成）、週轉性支出最高2,000萬	定儲利率指數(I) +2%機動計息（目前3.3450%）	廠房/營業場所最長15年、機器設備最長7年、週轉性支出最長5年
中小企業加速投資行動方案	最高計畫成本8成	定儲利率指數(I) +0.5%機動計息（目前1.8450%）	最長10年
企業小頭家貸款	資本性支出最高計畫成本8成、週轉性支出最高500萬	定儲利率指數(I) +2.125%~3.125%機動計息（目前3.47~4.47%）	資本性支出最長7年、週轉性支出最長5年

※定儲利率指數(I)為中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率。

 

  •  ​銀行中小企業貸款

相較於政府的優惠貸款，銀行中小企業貸款的額度及利率都會比較差一些，但相對地貸款條件也較少：

貸款銀行	額度	利率	年限	條件
中國信託銀行	600萬	4.68%~10.23%	5年	(1) 符合信保基金定義之中小企業，且成立滿一年 (2) 報稅年營收>NT50萬元(含)，且稅前淨利>NT0元 (3) 企業及關係人票債信正常
第一銀行	500萬	分段式利率1.88%起	5年	本國依法設立登記之公司及行號組織
台新銀行	未說明	未說明	5年	(1) 公司成立滿一年 (2) 年營收>NT40萬元
富邦銀行	1600萬	2.72%~12.46%	5年	(1) 公司成立滿一年 (2) 年營收>NT100萬元
兆豐銀行	200萬	未說明	未說明	符合行政院核定「中小企業認定標準」之中小企業【依法辦理公司或商業登記之連鎖加盟業者(加盟主)亦適用】
台灣企銀	未說明	未說明	1年	信用、財務及營運情形正常，並與本行往來情形良好之企業。
玉山銀行	500萬	分段式利率1.88%起	未說明	依法辦理登記之獨資、合夥、有限公司與股份有限公司，財務結構健全、業務經營正常且近一年營業額伍仟萬元以下。
新光銀行	100萬	3.8%	3年	有營業登記之公司，並同時符合以下條件： (1) 具財團法人中小企業信保基金保證資格。 (2) 實收資本額3,000萬元以下。

 

 

 

四、中小企業貸款申請條件

由於政策性中小企業貸款，是屬於有特定目的型貸款，因此除了下列基本申請條件外，還會針對申貸企業是否符合政策目標，例如：5+2產業創新計畫、2050淨零碳排政策。

  •  ​符合「中小企業認定標準」之中小企業

  •  ​中小企業信用保證基金保證對象之中小企業

  •  ​非上市上櫃之中小企業、金融及保險業、特殊娛樂業

 

而銀行中小企業貸款的申請條件，除了一些基本的條件限制外，也會將中小企業主的信用狀況列入評分：

  •  ​有營業登記之公司，且成立滿1年

  •  ​符合「中小企業認定標準」之中小企業

  •  ​年營收達50萬元～100萬元

  •  ​企業及關係人票債信用正常

  •  ​企業財務結構健全、業務經營正常

  •  ​依法報稅、開立統一發票

由此可知，申辦政府及銀行的中小企業貸款並不容易，除了中小企業需要有健全的財務狀況，中小企業的負責人也要有良好的財務及信用條件，因此中小企業貸款過件率並不高。

 

五、中小企業貸款申請管道

除了政府以及銀行有提供中小企業貸款，融資公司與民間借貸也有提供相關服務，以下針對各管道介紹優缺點。

1. 銀行

銀行除了提供一般中小企業貸款，也受理政府的優惠貸款申請，不僅利率低、選擇也多，是大多數中小企業的貸款首選。但銀行審核也非常嚴格，只看401/403/405表認列營收，沒有一定規模、現金交易的微型企業還是很難申辦成功。

優點：利率低、額度大、選擇多
缺點：審核嚴、申辦時間長

 

2. 融資公司

台灣三大上市融資公司中租迪和、裕融企業及和潤企業是銀行以外，最常見的中小企業融資管道，從機器設備融資/租賃、應收帳款受讓、不動產融資到中小企業貸款都有，不僅額度大、審核也比銀行寬鬆。

優點：額度大、審核寬鬆、申辦快速
缺點：利率稍高

 

3. 民間貸款

以當鋪為首的民間貸款，雖然利率很高，但當企業遇到客戶款項延期、需要現金周轉時，快速免審核的特性，是許多中小企業臨時調度資金的好夥伴。

優點：免審核、申辦快速
缺點：利率極高、安全性低

 

六、中小企業貸款流程

申請中小企業貸款需要準備的資料非常多，貸款公司審核的內容除了企業本身的條件，也會看公司負責人的狀況，以下詳列辦理中小企業貸款需準備的文件及辦理流程。

1. 中小企業貸款文件

(1.) 公司、負責人、保證人及同一關係企業的貸款申請書暨基本資料表

(2.) 前述公司及關係人之近三個月主要金融機構往來存摺明細(含存摺封面)影本

(3.) 公司登記證件、公司變更登記表、公司章程、董監名冊、合夥契約等文件影本

(4.) 近三年之資產負債表、損益表及近一年401/403/405表等文件影本

(5.) 其他有利於案件審核之基金申購書、保單、不動產謄本、報稅所得、合約…等可佐證申請人的財力證明文件

 

2. 中小企業貸款流程

(1.) 提出申請：準備好上述申請資料後，向貸款公司提出申請。

(2.) 徵信審核：貸款公司會依企業的基本條件、營運狀況、還款來源等決定核准條件。

(3.) 簽約對保：審核通過後，與貸款公司簽訂借款契約。