二次抵押貸款是什麼？房屋可以申請二次抵押貸款嗎？

台灣金融環境熱絡而多元，各家貸款機構無不推出專屬的貸款方案，其目的就是要搶食這龐大的貸款商機。以下本文將介紹，可以申請二次貸款的種類項目，並針對可貸額度最高的房屋二次抵押貸款，作最完整而詳細的說明。

 

一、二次抵押貸款是什麼？

「二次抵押貸款」是指，在繳了一段時間的貸款後，因為有資金週轉的需求，將還有貸款的物件，向貸款機構再申請一筆貸款。可以做二次抵押貸款的物件包含：機車、汽車以及房屋。因為汽機車的價值不如房屋，所以核貸的額度也不會太高。故本篇將針對，可貸額度最高的房屋二次抵押貸款來作說明，讓你一次就能解決資金週轉的問題。

房屋二次抵押貸款額度，依申請管道的不同而有所差異，其說明如下表所列：

申請管道	銀行	融資公司	民間貸款
利率	2%~16%	7%~14%	18%~30%
額度	50萬~300萬	最高500萬	無一定標準

 

二、房屋二次抵押貸款申請方式

房屋二次抵押貸款也可稱為二胎房貸，只需符合以下條件並備妥相關資料後，就可以向銀行或融資公司提出申請。

1.房屋二次抵押貸款申請條件

 •  年滿18歲的本國國民

 •  需有工作或收入穩定

 •  不可有信用不良狀況

 •  名下有一間貸款房屋

2.房屋二次抵押貸款申辦文件

 •  雙證件的正反面影本

 •  薪資轉帳或工作證明

 •  原房屋貸款繳息證明（至少6個月以上）

 •  貸款房屋的所有權狀

 •  房屋抵押貸款申請書

3.房屋二次抵押貸款申請流程

(1) 備妥申辦的所需資料

(2) 選擇適合的管道送件

(3) 貸款方進行條件審核

(4) 照會結果與簽約對保

(5) 進行房屋抵押權設定

(6) 貸款方撥款指定帳戶

房屋二次抵押貸款的申請流程，無論是銀行或融資公司，二者並沒有太大的差異。在撥款速度上，銀行約7~10個工作天才能撥款完成；融資公司只需3個工作天，就可以將資金撥款至指定銀行帳戶。

 

三、房屋二次抵押貸款注意事項

以下就房屋二次抵押貸款，應該注意的事項做說明，方便有二胎房貸需求的人，在申請時有可以參考的依據。

1.貸款利率較高

二胎房貸因為「第二順位抵押權」的關係，對貸款方來說風險較大。所以不論銀行（2%~16%）或是融資公司（7%~14%）的二胎房貸利率，都較其他房屋貸款種類來得高一些。

2.銀行審核嚴格

銀行二胎房貸審核嚴格，過件機率都不高，就算銀行能審核通過，可以取得的二胎房貸條件也不會太好。

以上是房屋二次抵押貸款，需要注意的事項。建議在申請前須審視自身的條件與狀況，並參考以上所列的項目，再選擇合適的方案來申請。

 

四、房屋二次抵押貸款有什麼風險？

房屋二次抵押貸款較常見的風險，主要有以下幾點：

1.申請管道良莠不齊

二胎房貸的申請管道，除了銀行與融資公司外，民間也有不少貸款機構在承作。因為銀行與大型融資公司均受到政府的監督，在貸款申請上有一定的規範與標準，所以貸款的風險較低；相對來說，其他的民間貸款機構如代書代辦，因為法律規範尚未周延，反而時常發生貸款的糾紛，讓民間房屋二次抵押貸款有著揮之不去的風險疑慮。

2.合約暗嵌不利條款

貸款合約是將借貸雙方，同意的條款都載入其中，因此在簽約後隨即產生法律效力。若是一旦發生糾紛，法院就會按照這份合約來審理與判決。不過，二胎房貸合約除了內容繁雜外，相關的專業術語也不少，因此反而讓不肖業者有可趁之機，將不利的條約暗嵌其中，讓借款人在不知不覺中，就落入了不肖業者所設下的貸款陷阱。

3.貸款利率混淆不清

貸款利率分為年利率、月利率與日利率等。正常來說會以年利率，作為利息費用的計算方式。只是不肖業者，通常會以利率轉換的手法誘騙借款人簽約，讓借款人日後蒙受重大的損失。舉例來說，月利率2.5%乍看之下非常低，但是卻要再乘以12（月）後，30%才是真正的年利率，而這種利率並非一般人可以負擔得起。

建議有房屋二次抵押貸款的需求時，要以銀行為首選；若是無法向銀行申請貸款，則可以向大型的融資公司提出申請，畢竟以上二者皆受到政府的監督，在貸款申請上會較有保障。

 

五、二次抵押貸款其他類型介紹

除了房屋可以申請二次抵押貸款外，機車與汽車在有貸款的情形下，同樣也可以申請二次抵押貸款，其說明如以下所列：

1.機車二次抵押貸款

名下有一部機車，而且前次機車貸款有正常繳款6~8期，就可以向融資公司申請第二筆機車貸款。額度最高可貸到55萬，利率約在13%~15.99%之間。

2.汽車二次抵押貸款

名下有一部汽車，而且前次汽車貸款有正常繳款6~12期，就可以向銀行或融資公司申請第二筆汽車貸款。額度依申請管道不同而有所差異，銀行最高可貸到300萬；融資公司最高貸款額度為350萬；貸款利率約落在2.38%~16%之間。提醒需要注意的地方，銀行婉拒15年車齡的汽車申請貸款；融資公司則無車齡限制。

 

六、二次抵押貸款常見Q&A

Q.二次抵押貸款好嗎？

A視個人需求。若是有資金週轉的問題，在審慎評估自身的能力後，若是可以負擔起貸款的條件，二次抵押貸款是可以考慮取得資金的方式之一。

Q.哪些東西可以辦理二次抵押貸款？

A若是名下的機車、汽車或房屋等，已經申請過貸款，因為有資金週轉的需求，可以將名下的汽機車與房屋，向貸款機構再申請一筆貸款。

Q.已經有貸款還能申請二次抵押貸款嗎？

A可以。無論是汽機車貸款或是房屋貸款，在繳交一段時間的貸款後，就可以再申請一筆二次抵押貸款。

Q.前貸未繳完可以辦理二次抵押貸款嗎？

A可以。不過機車貸款至少要繳滿6~8期；汽車貸款至少要繳滿6~12期；房屋貸款至少繳滿2年以上，才能提高申請過件的機會。

二次抵押貸款是有資金週轉需求時，可以考慮的申請方式之一。不過建議在申請前，須審慎行量自身的條件與能力後，再來決定要不要申請。畢竟貸款即是負債，要以謹慎的心態來看待。

 

本文引用來自︰二次抵押貸款是什麼？房屋可以申請二次抵押貸款嗎？