P2P貸款是什麼？盤點P2P借貸平台投資與貸款風險

P2P平台的出現，看似為小額貸款帶來了更多的選擇和機會，實際上共伴而來的，卻是線上貸款與民間借貸結合的風險和漏洞。這篇文章將會介紹P2P借貸的運作模式，以及它對傳統金融體系所造成的衝擊與影響，無論你是準備使用P2P平台的投資人，或是想要線上取得小額資金的貸款人，都一定要了解這些關鍵知識。
 

一、什麼是P2P借貸？

P2P借貸（Peer-to-Peer，或是Person-to-Person）是一種全線上運作的金融模式，讓個人能夠在去中心化的數位平台中，直接進行投資或貸款，不再需要經過傳統的線下金融機構，就能實現資金的串聯與流動。

1.P2P貸款的三方角色

在P2P貸款中，共有投資人、平台和借款人，三方角色共同參與在其中。三方的角色分別為：

1. 投資人：投資人可在平台上選擇投資單一案件，或將資金分散投資多筆案件中。投資人經由平台完成媒合後，可選擇直接在平台上將款項轉給貸款人，也可選擇將款項匯至平台指定帳戶，再由平台匯至貸款人帳戶中。
2. 借款人：貸款人可在平台上提出貸款申請，並接受平台的貸款條件審核。
3. P2P平台：P2P平台的作業是雙向的，除了會向投資人公告案件並進行募資，並從中賺取手續費用外，也可能會經手貸款資金。

2.P2P借貸是籌資工具，還是投資工具？

在P2P平台中，你可以是借款人，同時也可以是投資人。當你缺乏資金時，可以透過平台募資，成為貸款人；當你資金充裕時，也可以藉由放款來收取利息，成為投資人。每個平台會員都可以在這兩個角色間自由轉換。此外，由於平台有權利進行P2P債權轉移，因此放款者並不會被稱作債權人，而是統稱為投資人。

3.P2P借貸平台的運作模式

P2P借款平台的運作模式與群眾募資類似，是將投資人的資金聚集起來後，再貸放給有資金需求的會員。貸款人滿足資金需求、投資人賺取貸款利息，而P2P平台業者從中收取手續費，達成三方的交易平衡。常見的P2P借貸方式包括：

• 無擔保貸款：無須提供擔保品，純粹以個人職收條件進行評估的類信用貸款。
• 小額貸款：包括機車貸款、股票貸款、票據融資等，部分平台甚至也將之歸類為類信貸，無須實際進行擔保流程就可放貸。
• 不動產融資：即民間線上二胎房貸。投資人可透過放貸取得利息。
   

二、P2P借貸好嗎？分析P2P貸款的優缺點

雖然多數人有資金需求時，會傾向跟風險較低的金融機構貸款，但是由於銀行審核相當嚴格，信用狀況較差的貸款人，可能會因為擔心線下民間貸款碰到高利貸，而轉向資訊相對透明的P2P借款。關於P2P貸款到底好不好？一直存在正反兩方的爭議，以下就讓我們從不同角度，來分析P2P借貸吧！

1.P2P貸款的好處

P2P貸款同時具備了線上貸款與民間借貸的性質，網路普及降低了小額貸款的申請門檻，而去中心化的借貸平台則帶來了更高的效率與更低的貸款成本，使P2P借貸產生了以下優勢：

（1）寬鬆的貸款條件

P2P借貸平台的貸款條件通常都相當寬鬆，不會對個人信用、職收條件做嚴格的查核，甚至不需要提供任何資產作為抵押，就能順利取得貸款，使更多人有機會獲得貸款。

（2）貸款利率較低

P2P貸款利率較低，主要是因為P2P平台的去中心化，省去了傳統中介費用（如銀行運營開支），收益也不再受到銀行影響，使放貸成本減少，利率也連帶降低。因此，低利率成為了P2P貸款的強大優勢，吸引更多貸款人選擇。

（3）可解決緊急資金需求

P2P貸款平台為全線上操作，大大降低了觸及門檻，讓資金的流動變得更加快速。多數平台從申請到核貸，僅需數十分鐘至數小時，相對傳統銀行來說，更能快速取得小額金援，高度回應了小額貸款者對資金需求的急迫性。

2.P2P貸款的缺點

然而，P2P貸款平台的去中心化及線上貸款的低接觸門檻，卻是一把雙面刃。其寬鬆度與便利性雖然帶來了某些好處，但由於法規尚不完善，使這兩種貸款的缺陷變得更加明顯，容易使平台使用者暴露在以下危險之中：

（1）資金來源不明

P2P貸款平台通常允許貸款人和借款人匿名參與，這會讓資金來源與流向變得不透明且難以追蹤。這可能導致使用者被無端捲入非法資金活動中，使原來單純的借貸行為，衍生為複雜的法律訴訟，反而得不償失。

（2）平台經營隨時可能倒閉

為吸引更多投資人加入，平台可能會以「違約保證買回」、「風險備付金」等機制消除疑慮，但其實這是不當的槓桿操作。當所有違約風險都集中在P2P平台上，一旦損失超過平台資本，平台就非常有可能倒閉，後續糾紛將難以解決。

為什麼會有Im.B平台風暴？

由於缺乏主管機關監督，國內P2P平台其實存在「假線上眾籌、真線下收單」，以及「假借貸媒合、真債權買賣」等魚目混珠的情形，部分平台甚至根本不存在任何金融科技成分，成為線上小額貸款一個極大的漏洞。長期放任的結果，就是引發一連串的「P2P暴雷潮」，大量P2P平台發生違約或倒閉，影響甚鉅。而Im.B平台暴雷事件，正是因為該平台雖提供不動產借貸的媒合服務，但實際創造最大收益的，卻是債權買賣的行為。由於投報率極高，吸引不少投資人加入，但在平台負責人坦承債權交易造假，資金挪做它用，讓投資人投入的資金血本無歸。Im.B暴雷的受害人數最終超過5,000人，詐騙金額高達25億元。

（3）缺乏法規監管保障

P2P平台的運作方式和功能類似於傳統銀行，但卻未受相同的監管，目前主管機關也傾向不立專法，因此在政府放任發展且未納入適度監管的情況下，若發生平台倒閉、非法集資或詐欺等糾紛，使用者可能會面臨到求助無門的問題。
 

三、P2P借貸平台風險

P2P借貸平台經由網路快速且蓬勃的發展，在世界各國都為金融生態帶來不小的影響與衝擊，也讓線上小額貸款蒙上一層安全隱憂。

究竟P2P的蓬勃發展，會為線上貸款環境帶來哪些層面上的風險？

1.安全層面：使貸款環境更為惡化

線上小額貸款管道相當複雜，對一般貸款人來說，資訊查證的難度本來就很高，而缺乏監管的P2P貸款平台加入混戰，會讓整體貸款環境變得更加惡劣。如此一來，貸款人就更難在線上找到安全的申貸管道，讓貸款詐騙的風險變得更高。

2.社會層面：受貸款詐騙族群年輕化

以網路為根基發展的P2P貸款，使用族群多為年輕的「數位原住民」，原生的使用習慣讓他們更傾向線上解決資金需求。然而，由於缺乏金融知識與經驗，讓他們更容易在尋找合適P2P貸款平台的過程中，成為貸款詐騙的目標。

3.隱私層面：個資外流風險提高

P2P平台去中心化的特性，代表使用者的個資及借貸資訊，會被儲存在多個節點當中。雖然加密過的資訊較難被直接提取，但若平台沒有做好控管與保護，就容易成為駭客的目標，導致個資外流的風險提高。

若想解決P2P貸款為線上貸款環境帶來的種種風險，或許得從以下方法，來嘗試解套：

1. 傳統的貸款管道（如銀行、大型融資等）應快速響應數位轉型，針對線上貸款環境安全進行優化，以減少P2P蓬勃發展所帶來的風險。
2. 為了從根源降低P2P借貸所造成的種種風險，政府須以法規強勢介入，將P2P平台列冊納管，並導入金融輔導資源，以增加P2P平台的穩定性。
3. 平台必須採取相關措施來提高加密資訊安全層級，並建立監控警報系統，定期進行平台安全漏洞測試，才能有效降低P2P平台本身的風險。
    

四、P2P借貸好申請嗎？會推薦怎麼申請？

雖然P2P貸款平台存在許多風險，但它確實因為申貸手續簡單、幾乎沒有審核門檻，而受到信用瑕疵族群的極大歡迎。接下來，我們將會介紹P2P借貸的申請方式、申請流程，以及推薦的貸款平台選擇方式，幫助你在取得資金的同時，也可以貸得安全放心。

1.P2P借貸的申請條件有哪些？

P2P貸款的申請條件，大致和一般貸款相同，都須達法定成年（18歲）、有固定收入，並具備基本信用。雖然P2P貸款對信用的要求不會過於嚴格，但還是會對貸款人職業、負債及信用進行基本調查，並套入自建的信用風險模型中進行審核。換言之，若是有過嚴重信用瑕疵的貸款人，還是有可能無法通過P2P貸款審核。

2.P2P借貸的申請流程

P2P借貸的申請流程並不複雜，且每個平台均大同小異。基本的P2P申請流程如下：

• 填寫申請書：完成P2P借款平台會員註冊，並填寫貸款申請書，包含基本資料、申貸金額、借款理由等資訊。
• 提供資料：提供自查聯徵報告，並繳交雙證件、在職證明（識別證或薪轉存摺等）、近期繳費帳單（如信貸、車貸等），以增加授信強度。
• 核貸對保：P2P借貸平台會主動與借款人聯繫徵審結果，並通知貸款利率、額度及期限。接著，再以線下會面或線上視訊等方式進行照會。
• 平台媒合：借款人簽立本票後，即於P2P借貸平台刊登借款資訊，等待平台媒合投資人，媒合成功即可撥款。

3.台灣的P2P平台有哪些？有推薦的嗎？

目前台灣有許多P2P借貸平台，本文將目前較熱門的P2P借款平台，整理成台灣P2P推薦表，附在文末供有興趣的讀者查詢。然而，雖然我們整理了一系列的P2P平台推薦表，但若是你有其他可用的資金選項，還是儘量不要透過P2P貸款來取得資金，以免不小心落入風險之中。有緊急資金需求時，建議你可循以下小額貸款管道來申貸，以保障自己的安全：

• 銀行小額信貸：部分銀行已可提供完整的線上小額貸款服務，審核撥款的速度也越來越快。但缺點是審核相對嚴格，若有信用瑕疵，會較難申請。
• 融資小額貸款：融資小額貸款由於審核較銀行寬鬆，取得資金的速度比較快，貸款種類也相對多元，如機車貸款、汽車貸款等，都能滿足小額資金需求。

五、其他關於P2P貸款的Q&A

• QP2P借貸安全嗎？
• 目前P2P貸款平台仍然存在風險，不一定安全。不管是投資人或貸款人，在選擇P2P貸款平台前，都一定要做足功課、仔細考慮。

• Q投資選擇P2P好嗎？
• P2P借貸雖然具備極高的報酬潛力，但由於缺乏監管，且可能有貸款人惡意違約拒償，因此存在較高風險。因此建議投資人在選擇投資標的前，一定要審慎評估，並適當分散投資風險。

無論你是有閒置資金的投資人，還是有資金需求的貸款人，可能都會受到P2P借款的某些優勢吸引，而選擇以此方式取得最大利益。資金借貸畢竟是影響生活的重大決策，一定要深入了解P2P借貸風險後，再做出最終決定。然而，我們仍樂觀相信，只要完善監管系統，並提升資安技術，P2P貸款將會變得更安全、更具發展性。
 

六、P2P貸款平台推薦

台灣P2P貸款平台推薦表

im.B借貸媒合	提供不動產債權及企業應收帳款票貼債權媒合服務。 2023年5月爆發平台倒閉風波。
鄉民貸	借貸上限50萬元，期限3個月～5年，信用評等分15級，利率1.8%～16%，手續費3%。 進階會員債權可分割出售。
LnB信用市集	借貸上限100萬元，期限6個月～7年，信用評等分10級，利率2.5%～16%。 純媒合平台，提供風險保護機制。
必可票貼BznK	票據貼現媒合平台。承作票據到期期間 1至6個月，票據金額30萬元下。
普匯金融inFlux	全線上貸款，無人化融資平台。借款期限3個月～2年，投資人可轉讓債權。 與凱基銀行、上海商銀及王道銀行皆有合作。
逗派Doughpack	純媒合平台，主攻學生客群的P2P借貸平台。 透過FaceBook完成所有投資、借貸流程。

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